互联网金融移动支付发展现状探析

减小字体 增大字体 作者:佚名  来源:互联网金融;移动支付;支付安全;发展现状  发布时间:2021-11-30 15:02:54
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1互联网金融模式
    互联网金融,运用网络专业技术把传统金融业务提升到网络平台,使传统金融业务实现网络信息交流、资金交易的新型金融模式。互联网金融突破了地域、空间的限制,充分运用互联网的优势彻底实现了线上、线下金融市场的流通。
    互联网金融模式采用统一的信息化管理。借助网络技术发展的势头,互联网金融凭借其独特的优势迅速发展起来。互联网金融在高速发展的同时,也给用户带来了更多的问题。我国也将面对互联网金融市场产生的信用管理、网络安全、支付监管等方面的风险。因此顺应时代的发展,建立有效的监管措施和法律约束,是保障互联网金融健康稳定发展的必要条件。
    互联网支付是互联网金融支付方式之一,是指通过计算机、手机等设备,依托互联网进行金融交易。本文重点研究通过手机等移动终端进行互联网金融交易的移动支付模式。
1. 2移动支付
    移动支付是指用户使用手机移动终端设备,通过身份验证完成对商品以及服务的支付行为。移动支付通常可以分为线上支付场景和线下支付场景两种场景模式。线上支付场景主要依靠互联网电商平台进行运作。线下支付场景普遍出现在我们的日常生活中,比如交通、餐饮、购物等。近几年移动支付正在逐渐的从线上走向线下,各大支付机构大幅度拓展线下支付市场。其中支付宝、微信凭借二维码支付抢占先机,各大银行随后推出聚合码,竞争移动支付市场份额。同时指纹支付与刷脸支付以创新姿态进入市场,移动支付市场竞争激烈。
1.2.1二维码支付
    二维码又可以称之为二维条码,是运用简单的几何图形来表达文字和数值的信息。与普通条形码相比较,二维码能够承载更多的有效信息,而且生成的二维超过了有效时间就会失去效力,我们称之为二维码的时效性。二维码支付是通过生成二维码图像或者扫描二维码图形两种方式达成金融交易的目的。
    二维码支付方式的大量普及是从与第三方支付机构的合作开始的。例如,支付宝、微信之类的第三方支付机构服务平台在手机软件中可以实现双向扫描支付。具体来说就是首先服务平台在手机软件端口增加扫描二维码的功能和生成二维码的功能。然后每一个用户可以开启生成二维码功能,另一个用户打开扫码功能,这两个用户就可以通过二维码实现双向扫描,最终完成金融交易。支付宝、微信根据需求进行用户等级分类,实现交易限额的差异化。商户也可以通过服务平台生成二维码,供商户自己的客户进行扫码支付。
    聚合码支付是通过二维码的方式显示图形进行支付,通常只接受“被扫码”。具体是指将银行、非银行金融机构、第三方支付平台等多个收款方的收款信息集合到一个二维码中,多家支付机构对应一个通用二维码,用户只需扫一个码就可以完成支付。2017年中国银联联合40多家的商业银行发布手机软件一一银联钱包APP“云闪付”。中、农、工、建、交等多家银行面向个人、个体工商户、企业商户随后推出银行聚合码产品。以农行聚合码为例,用户可以通过微信“农行商户服务”公众号进行自助申请,聚合码实现聚合农行掌银、银联云闪付、微信、支付宝等全渠道支付方式,资金直接进入农行账户,无需提现手续费,用户可通过公众号进行明细查询。
1.2.2指纹支付
    指纹支付,是指系统将用户的指纹数据信息与用户指定的付款账户相绑定,用户指纹作为特定密码,通过指纹进行身份验证后实现金融交易。这种身份验证通常是通过近场通信技术NFC设备来配合完成的。例如,使用具有NFC支付功能的手机接近NFC公交收费设备,通过指纹验证密码后,可以实现虚拟卡(电子钱包)公交缴费,整个过程不需要使用现金实物或者实体银行卡。
    2015年3月,苹果公司Apple Pay服务加入近场通信技术。苹果手机注册用户可用苹果手机内置功能实现指纹支付。用户需要使用苹果手机自带的钱包软件注册绑定个人信用卡或者借记卡,同时开启Apple Pay指纹支付功能。苹果用户在Apple Pay中绑定信用卡或者借记卡,通过近场支付设备完成身份验证和支付。
为防范金融风险,苹果公司设置了交易成功提示音。指纹支付虽然方便快捷但使用过程中仍旧存在问题。指纹支付是通过手机移动设备采集用户指纹信息进行识别,人体指纹不会一直处于一种既定状态,在外界因素干扰下,如手指损伤、泡水、沾灰等都会导致识别失败。还有小部分人群存在天生指纹缺失问题,无法正常采集指纹密码,故指纹支付受众面有一定的局限性。指纹识别仪器也会存在磨损导致识别错误的情况发生。如果指纹信息在上传验证过程中泄露,被不法分子利用则会造成经济损失,具有一定的风险。目前多家银行及非银行金融机构都提供了关闭指纹支付的功能,从一定程度上控制了指纹支付的风险隐患。
1.2.3刷脸支付
    刷脸支付是通过机器识别人脸信息进行身份验证的新型支付方式。与指纹支付方式进行对比可以发现,刷脸支付不需要用户通过手机或者指纹等中间设备采集指纹密码,只需要用户本人人脸即可识别。刷脸支付,第一省去了验证的中间环节,节约了密码采集和传输识别所占用的时间;第二避免了中间环节导致指纹泄露的风险;第三最大程度上免去了设备和网络的不稳定因素,大幅度减少了由于手机没电、网络无信号而无法支付的情况。随着SG时代人工智能AI前沿科技的加速落地,刷脸支付成为提高经营效率,带动经济智能化发展的新力量。
    2017年9月,苹果公司发布手机iPhone X,宣布由Face ID登录解锁功能代替TOUCH ID指纹解锁。同时代替指纹支付功能验证APP STORE金融支付。
    2018年12月,支付宝推出生物技术人脸识别支付设备,名字为“蜻蜓”。用户无需使用手机支付,只需要在收银台只要对准摄像头就能进行身份验证,完成支付交易。
    2020年1月,为规范人脸识别线下支付(刷脸支付),防范支付安全风险,中国支付清算协会组织制定了《人脸识别线下支付行业自律公约(试行)》。公约要求:首先明确告知用户信息使用目的、方式和范围;其次将人脸信息加密存储,将涉及个人隐私的银行账号、支付账号、身份证号码等信息进行隔离;最后在使用环节,收单机构、商户等不得超出授权范围私自归集或截留人脸身份认证信息,充分实现端口个人隐私的保护。
    除此之外,多家使用刷脸支付的网络平台均提供关闭刷脸支付的功能,从一定程度上使得刷脸支付风险可控。
 

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